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隨著經濟不確定性與市場波動在 2025 年重塑美國人對金錢的看法，對許多人而言，有一個目標始終未變：實現財務獨立。

《Business Insider》專訪了數十位以截然不同方式累積財富的投資人，方法涵蓋紀律化的指數投資、房地產投資，以及創業。

邁入 2026 年之際，五位已達財務獨立的投資人分享了對他們有效的累積財富策略，以及他們認為可能在 2026 年產生關鍵影響的建議。

Dexter Zhuang 是 Money Abroad 的創辦人。Photo Credit : Dexter Zhuang1.先算清楚你的「資產」Money Abroad 創辦人莊德克斯（Dexter Zhuang）指出，如果不知道自己的起點，就很難改善或衡量進步。他建議，若希望在 2026 年累積更多財富，應先全面檢視自身財務狀況，包括負債、儲蓄與投資金額，並針對淨資產、收入或退休設定具體目標。

當莊德克斯開始追求「Coast FIRE」時，第一步就是計算自己的「數字」。Coast FIRE 是源自「財務獨立、提早退休」（financial independence, retire early，FIRE）運動的衍生概念，指的是當你已累積足夠退休本金後，即使未來不再繼續投入退休帳戶，現有資產仍能透過時間與複利成長，支撐退休生活，讓人能「滑行」進入退休階段。

他使用 WalletBurst 提供的線上試算工具，該工具會納入當前年齡、預計退休年齡、退休後年度支出等因素。一旦算出目標金額後，他便能反向推算，判斷自己需要增加儲蓄、提高收入，或同時進行，才能達成目標。

《How to Get Rich》主持人 Ramit Sethi。Photo Credit : Ramit Sethi2.別糾結小額支出個人理財作家、Netflix 節目《How to Get Rich》主持人拉米特．塞西（Ramit Sethi）指出，若想建立長期財富，就不該過度糾結小額支出。

「Target 不是你的問題，咖啡也不是問題，」塞西說，「那些只是小額消費，我稱之為『3 美元問題』。」

他長期與數百對伴侶與個人討論理財，認為多數人過度在意日常瑣碎支出，例如是否在甜點上花太多錢、是否買了太多玩具。

相較之下，富裕人士關注的是他所稱的「3 萬美元問題」，例如：自己的儲蓄與投資比率是多少，是否能每年提高 1%；何時能完全清償債務，具體到哪一年哪一個月；有多少金錢用於「無罪惡感消費」；何時能累積到 50 萬美元、100 萬美元；以及，對自己而言，什麼才是「富足的人生」。

「這些才是真正重要的大問題，」塞西說，「只要把這些問題搞對，餘生想買多少杯咖啡都不是問題。」

居住在丹佛的夫妻 Jeff White 和 Suleyka Bolaños 在40歲之前退休。Photo Credit : Jeff White 和 Suleyka Bolaños3.用「自住共租」打造房地產現金流居住在丹佛的夫妻檔傑夫．懷特（Jeff White）與蘇蕾卡．博拉尼奧斯（Suleyka Bolaños）在 40 歲前退休，他們的核心策略是房地產投資，尤其是被稱為「house hacking」的方式。

房地產投資能有效累積財富，但在高房價市場，入門門檻往往令人卻步。House hacking 則讓投資人能以較低頭期款進場，甚至完全免除房貸負擔。

這對夫妻每年進行一次 house hack，也就是購買一處自住房，並將部分空間出租。若是單戶住宅，就出租房間；若是多戶住宅，則出租其中一個單位。他們的第一筆投資是一棟四戶公寓，自住一戶，出租其餘三戶，租金收入完全覆蓋房貸，讓他們能更快存錢，投入下一次投資。

八年下來，他們每年都重複這個流程，隨著投資物件增加，現金流也持續成長。

懷特指出，每年搬家的原因在於可利用自住型房貸的優惠條件，例如較低頭期款與利率。不過，這類貸款通常要求屋主至少實際居住滿 12 個月。期滿後，他們便將原本的住所轉為投資房產，再購入下一個自住房，循環操作。

「這種方式非常不走傳統路線，」懷特說，「很多人買一間好房子，然後獨自承擔高額房貸。我們從 2016 年起就沒有再單獨付過房貸。」

Rose Han 是一位YouTuber、財務教育家以及《Add A Zero》的作者。Photo Credit : Rose Han 4.用「一對無限」槓桿放大收入YouTuber、理財教育者、《Add A Zero》作者韓若絲（Rose Han）認為，收入來源越多，累積財富的速度通常越快；但若只能選擇一種收入來源，就必須具備「槓桿」。

「任何重大財富創造，背後都有槓桿的概念，」這位白手起家的百萬富翁說。

她以健身教練為例說明槓桿化收入。若是一對一教學，就是「零槓桿」，以時間換取報酬；若改為團體課程，一次服務多位客戶，便是「一對多槓桿」，在不增加工時的情況下提升收入。

最高層級則是她所稱的「一對無限槓桿」，也就是將工作做一次，透過科技或系統觸及無限多的人，並在多年內持續帶來收益。例如，健身教練開發一款包含每週訓練與飲食規畫的應用程式，讓全球用戶訂閱使用。

「那個產品只需要做一次，卻能讓全世界數百萬人使用，」韓若絲說，「這正是我突破的關鍵。」

她建議，想要運用一對無限槓桿、創造指數型收入，第一個問題應該是：「我能提供什麼價值？」「我完全相信，提供的價值愈多，能賺到的就愈多，」她說，「只要有足夠的創意，價值與收入都沒有上限。」

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◎本文經 Business Insider US 授權刊登，原文發表於此，作者為Kathleen Elkins。

本文初稿由Business Insider TW使用AI協助翻譯，並經人工審校確認。

責任編輯：劉家瑜 / 核稿編輯：林筠騏